Nuancenvergleich bei einem Immobilienkredit

Ein Immobilienkredit ist oft der Weg zu den eigenen vier Wänden. Die meisten Immobilienkäufer können den Kaufpreis nicht mit eigenen Mitteln aufbringen und nehmen daher das Kreditangebot einer Bank in Anspruch.Im Vorfeld werden verschiedene Kredit Anbieter miteinander verglichen. Dabei achten die meisten Kreditnehmer auf den effektiven Jahreszins – und diese Vorgehensweise ist auch grundsätzlich richtig: Zahlenmäßig schlägt sich der Zinssatz unter anderem in der monatlichen Rate nieder. Somit ist die Höhe der monatlichen Rate für viele Kreditnehmer ausschlaggebend. Was viele aber dabei übersehen, ist die Höhe der Tilgung: Die meisten Kreditanbieter setzen einen Mindesttilgungsanteil von einem Prozent an. Doch die Höhe der Tilgung hat einen direkten Einfluss auf die Kreditlaufzeit. Wer also seinen Kredit schneller abbezahlen möchte, sollte einen höheren Tilgungsanteil vereinbaren.

Kredite für Immobilien richtig vergleichen

Der Angebotsvergleich zwischen mehreren Finanzierungsvorschlägen sollte daher die Tilgungshöhe berücksichtigen. Allein der Vergleich der Kreditrate und des Effektivzinssatzes liefert nicht die Antwort hinsichtlich der Güte des Kreditangebots. Der vereinbarte Tilgungsanteil sollte auf jeden Fall verglichen werden. Viele Verträge sehen eine Sondertilgungsoption vor, aber keine Option auf die Erhöhung des Tilgungsanteils. Dies liegt daran, dass sich bei einem Annuitätendarlehen mit fortlaufender Tilgung der Tilgungsanteil sich automatisch erhöht - der Zinsanteil wird immer geringer. Entscheidend ist aber der ursprünglich vereinbarte Tilgungsanteil. Je höher dieser am Anfang gewählt wird, desto schneller ist der Kredit abbezahlt – und zwar ohne Berücksichtigung der Sondertilgung.

Kredite und die Sache mit der Sondertilgung

Die Ausübung der Sondertilgungsoption wird grundsätzlich empfohlen, falls diese vereinbart ist und aufgrund des aktuellen Zinsniveaus ein rationaler Grund für eine Sondertilgung vorliegt. Dies ist immer dann der Fall, wenn die Rendite für eine Geldanlage für die Dauer der Zinsbindungsrestlaufzeit des Darlehens niedriger als der vereinbarte Darlehenszinssatz ist. So macht es wenig Sinn, Geld zu 2,50 % für 5 Jahre anzulegen und gleichzeitig einen Darlehenszinssatz in Höhe von 4,5% zu bezahlen. Außerdem zahlt ein Kreditnehmer für die Sondertilgungsoption meistens einen geringen Aufschlag auf den Darlehenszins. Wenn er die Option nicht in Anspruch nimmt und diese verfallen lässt, hat er umsonst bezahlt und hätte auch auf die Sondertilgungsoption verzichten können.